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美国P2P网贷平台的成长经历

来源:今融网    编辑:今梦    发表时间:2014-12-25 14:57:23    浏览:375
摘要

P2P简单来说就是连接有借款人和投资人的互联网平台,最大优点就在于可大大降低交易成本,这在地广人稀的美国尤为突出。2008-2013的五年间,美国P2P网贷市场以平均每年176.6%的速度呈现爆...

P2P简单来说就是连接有借款人和投资人的互联网平台,最大优点就在于可大大降低交易成本,这在地广人稀的美国尤为突出。2008-2013的五年间,美国P2P网贷市场以平均每年176.6%的速度呈现爆发式增长。不同于中国数以千计P2P平台的行业竞争格局,美国的P2P行业集中度非常之高,LendingClub和Prosper两家巨头就占据了96%的市场份额,可以说是一个绝对的双寡头垄断市场。在这其中LendingClub是绝对的行业龙头,市场份额占有率达75%。

看了这家公司如此高的市场占有率,相信不少看客都有点乍舌。对其盈利模式一定产生了浓厚的兴趣。

LendingClub成立于2006年,先后获6轮融资,今年5月刚获得谷歌1.25亿美元融资(当时公司的估值为15.5亿美元),就连摩根斯坦利前CEOJohnMack、前美国财政部长LarrySummers、有“互联网女皇”之称的KPCB合伙人MaryMeeker等知名人士也都先后成为公司的董事会成员。

尤其是2008年之后采用的证券模式使得其可以衍生出更多的创新业务。正因为LendingClub可以发放凭证,这相当于一种证券(债券),也就使得公司有了自己的二级交易平台,此后还有了投资咨询公司LCAdvisor(专门投资它的证券,从证券市场募资,然后投资LendingClub的项目)。除了上述业务,一些围绕LendingClub的基于平台进行数据分析的完整生态系统建立起来以为投资更好的服务:主要有NickelSteamroller、Lendstats、Peercube、InterestRadar。

贷款标的来看,LendingClub目前向个人提供数额为1000美元到35000美元的三年或五年期贷款,2014年开始向小型公司提供10万美元贷款,2014年上半年,该平台上完成的贷款平均利率为13.98%。美国的利率化市场早已完成,对个人的无抵押借款利率达15-25%,因此LendingClub对借款人来说有较大吸引力。

无论在中国,还是美国,P2P的核心同银行一样是风险控制。美国是个过度信贷的国家,但凡银行认为可以借钱的客户基本上都能借到钱,Prosper和LendingClub上的借款用户基本上是次级中的次级用户。LendingClub按照借款人的信用等级将贷款分为从A1-G5共35个级别,并为每个级别制定相应的利率,利率水平从6.03%左右到26.06%不等。在中国,信用贷款刚刚起步,征信体系的不完善成为P2P发展的一个阻碍。

LendingClub放出的每笔贷款的具体利率由CEO、CFO、CRO、COO以及总顾问组成的“利率委员会”制定,委员会首先要制定一个基础利率,再在此基础上根据多种因素进行调整。这些因素包括整体经济环境、借款数额和贷款数额的平衡情况、每种贷款的违约风险、以及其他借贷平台和金融机构的利率水平。

投资者通过LendingClub放出的贷款不受第三方担保,或政府机构支持,如果发生违约,相应的损失将由用户自行承担,因此平台对借款人的信用审核比较严格。

LendingClub对借款人有严格的要求,几乎90%的借款申请会因条件限制而被拒绝。想在平台上贷到款,需要先填写申请单,通过申请单公司从三大征信局获得用户的信用报告。一些硬性的条件包括:借款人的FICO信用得分至少要660分以上;债务收入比率低于35%,(债务/收入是指包括你每月需付款在内的所有债务除以你的每月收入);三年以上的信用记录等。同时,LendingClub也会运用Facebook社交网络上获得的信息来评价风险。

与LendingClub的模式略有不同,中国P2P市场的投资人更愿意接受第三方担保模式,一方面因为征信体系的不完善,对用户的信用状况还没有具体的、直观的评价体系,通过第三方担保能有效的避免借款人跑路,保障投资人的利益。另一方面P2P平台鱼龙混杂,投贷宝的年化收益率在12%~17%,但是有些P2P平台年化收益率高得咋舌,年化收益率超过20%的平台或多或少都存在不可预知的风险。


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