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国内网贷行业模式汇总介绍

来源:今融网    编辑:今梦    发表时间:2014-12-13 11:04:34    浏览:285
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国内网贷平台模式汇总介绍 一、传统模式,以拍拍贷为例 最大的特点是借款人和投资人都来自线上,通过网络、电话等非地面渠道获取,多为信用贷款,网站的主要作用是搭建平台,线上撮合借款人和投资人。这...

国内网贷平台模式汇总介绍

一、传统模式,以拍拍贷为例

最大的特点是借款人和投资人都来自线上,通过网络、电话等非地面渠道获取,多为信用贷款,网站的主要作用是搭建平台,线上撮合借款人和投资人。这种模式是最原始的P2P模式,平台强调投资者的风险自负意识,平台本身承担的风险较小。

以拍拍贷为例,借款人和投资人都来自线上,借款人线上提供借款信息和资信证明,通过拍拍贷线上形式审核,发布借款消息,投资人线上选择认证和进行出借投资,拍拍贷只是作为纯线上交易和撮合平台,不负责承担借款方的资质审核。

二、债权转让模式,以宜信为例

这一模式的特点是借款人和投资人之间存在一个中介机构,中介机构对借款人进行资质的审核,并以自有资金放贷,然后把债权转让给投资者,使用回笼的资金再重新进行放贷的模式。债权转让模式多见于线下网贷借款平台。

以宜信为代表,其核心交易结构为,宜信的创始人唐宁或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户,唐宁再把获得的债权进行拆分组合打包成类固定收益的产品,并通过销售队伍将其销售给投资理财客户。宜信从中收取资金的管理费用,赚取利差,并提取一部分风险准备金作坏账清偿使用。

这种债权转让模式是以固定理财收益的模式表现的,关注10万至50万之间的投资理财需求。这种模式由于通过债权的组合分拆,实现了产品的标准化及类固定收益化,但是宜信这种模式债务人是由自己筛选,整个投资过程风险的甄别也由宜信完成,让投资人做选择,但大部分情况下,客户都会选择接受。

有业内人士表示,宜信将获得的债权进行拆分组合,打包成类固定收益的产品,然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户,它既可以提供高于银行收益的理财产品吸引投资者,又可以进行实际的放贷业务,类似于一个资金池。也有人认为,宜信靠不断增加的新规模稀释坏账率,风险控制能力一般。

三:I2AR保理模式,以普惠理财为例

这一模式是将银行的保理业务嫁接于互联网金融平台。保理业务是基于供应链链上下游,受让卖方的应收账款,为其提供融资服务,或者帮助卖方管理应收账款,改善卖方企业的财务报表的相关指标和结构(如现金流)。

普惠理财将应收账款的保险项目发布于平台,供投资人认购投资。这与大多数的P2P平台一样。不一样的是,普惠理财对接的投资人( I)和优质企业的应收账款(AR)。由于其基于的是保理业务,买方企业都是实力雄厚的国企央企、大型上市公司。因此此模式还可以被形象地描述为“屌丝借款,高富帅还款”。相对来说,这种模式较传统的P2P模式风险要低些。

四、担保模式,以陆金所为例

这一模式是在网贷过程中引入担保公司进行担保,平台为借款人与投资人提供平台,将零散的借款需求整合成标准化理财产品,由担保公司对投资人资产进行担保。实际上,这是将金融机构或者准金融机构的信贷资产通过互联网的方式以极低的门槛对外销售的方式,这个低门槛分为金额拆的比传统金融机构更零散,期限比传统金融机构更灵活。

但是,去年11月在银监会组织召开的“防范打击非法集资法律政策宣传座谈会”上,央行提出要明确网贷的中介性质,平台本身不得提供担保。陆金所等以担保机制为卖点的网贷平台顿觉处境尴尬。

五、平台模式,以有利网为例

该模式中,网贷借贷平台主要是负责借贷网站的维护和投资人的开发,而借款人由小贷公司或担保公司开发。平台与借款人开发机构分工合作,平台专心改善投资体验,吸引更多投资人投标,而小贷公司或者担保公司会对该笔借款提供完全担保或者连带模式,属于线上、线下互动的模式。

以有利网为例,其操作流程如下,小贷公司和担保机构共同开发优质借款人,他们经过初审之后把客户推荐给有利网,有利网再次进行筛选,把终审推荐客户推荐给平台投资人。投资人把资金出借给小额贷款金融机构担保的信用良好的借款人,借款人每月还本付息。


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