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企业如何向银行贷款应该怎么办理

来源:    编辑:今宵    发表时间:2014-11-15 20:13:06    浏览:555
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​资金对于企业,犹如血液对于人体。资金不畅会给企业带来种种问题,例如:无法及时备料生产、无法支付员工工资导致停工等。优秀的企业总会合理地规划资金,尽可能使资金流顺畅,但企业经营中存在众多因素的影响,...

资金对于企业,犹如血液对于人体。资金不畅会给企业带来种种问题,例如:无法及时备料生产、无法支付员工工资导致停工等。优秀的企业总会合理地规划资金,尽可能使资金流顺畅,但企业经营中存在众多因素的影响,难免会导致资金不足。而银行借款作为一种快捷、灵活的融资方式,受到资金短缺企业的亲睐。那么企业如何向银行贷款应该怎么办理呢? 

一、确定贷款种类  

正常的企业经营中需不断投入资金购买原材料、支付工资和费用,以便生产出产成品进行销售。但产品销售过程中由于賖销的存在,从产成品到资金需要一段时间。在产品变现前,企业需继续投入资金支持生产并支付各项费用,从而产生了资金需求。但这种需求是短期的,可以通过短期借款来解决,使用长期借款会增加借款成本。此外,企业需进行各项投资以扩大规模从而满足不断增长的市场需求。但固定资产投资期限长,回收慢,占用了大量资金,也会使企业产生新的资金需求。这种资金需求是中长期性的,适宜用长期借款来解决,知期资金会形成偿债压力。  

企业除需确定贷款期限外,还需确定担保方式。企业可采用的借款方式有保证、抵押和质押。采用保证担保的方式需要担保企业有较强的实力。对于经营较好的企业,往往会有很多合作伙伴,寻找提供保证的企业较容易。采用抵、质押贷款对财产本身有一定的要求,同时还要履行评估、登记等必要的手续,需支付一定数额的费用,提高了融资成本。所以,企业在借款时尽可能使用保证担保的方式,既节省支出,又不需要花费很长时间去做评估。企业需根据自身实际资金需求来确定采用长期借款或短期借款,确定采用保证担保或抵、质押担保的方式借款。 

 二、选择银行  

企业向银行借款”是“企业与银行间一种互惠互利的合作 ,不是企业求银行,也不是银行求企业,而是企业和银行取得“双赢” 的一种商业合作,是企业与银行间的双向选择。因此,企业在选择银行时要下足功夫。企业能否通过银行贷款获得最大利益,要从“ 天时、地利、人和” 的角度去选择银行。     

1、选择较近的银行  

俗话说“ 远亲不如近邻” ,地理位置上的相近,给企业带来许多好处,例如:可以降低企业与银行在沟通上的成本费用、降低交通费用、信息灵通、结算方便等。因此,企业在选择银行时切不要“ 舍近求远”。  

2、选择人脉关系好的银行  

除了地理位置因素外,企业选择银行的一个重要因素是“ 人和” ,是否有相熟的银行职工、管理人员,当然最好是银行的高级管理人员。有了“人缘” 关系,企业可容易了解到贷款规定、程序、优惠条件等重要情况,有助于缩短银企沟通的距离,提高贷款效率。      

3、选择效率高的银行 

一般企业资金需求普遍具有“急” 的特性,“银行是否能够及时放款” 是企业要考虑的重要因素,许多企业也许可以容忍贷款利率高些,但很难忍受贷款审批时间太长的煎熬,因此在选择银行时,比较各家银行的贷款效率是非常重要的。一般来讲,地方性金融机构如农村信用社、城市商业银行,由于自主性较强,贷款审批的速度要快一些。     

4、选择限制性较少的银行  

很多时候,银行同意企业借款,但提出种种条件,如:必须采用抵、质押担保的方式。由于抵、质押贷款需对所提供的财产进行评估、登记等,增加了企业融资成本。如:必须采用分期还本的方式,会使实际利率高于名义利率。  

三、与银行进行接洽      

企业在确定贷款种类,并选择好银行后,应积极主动与银行接洽贷款事宜。在与银行初步探讨借款可行性的过程中,企业负责人或者分管领导应亲自出马,而不是委托下属或其他中介人员,去向银行提出借款的口头申请,最好能向有贷款审批权限的银行高级管理人员进行沟通。原因很简单,一方面由于有贷款审批人的参与,企业可以得到银行方面较为明确的借款可行与否的答复,减少中间环节;另一方面,银行通过与企业负责人或高管的沟通交流,可以直接获得借款人的领导者素质、能力等方面的信息,这些信息是银行决定是否发放贷款的一个重要参考依据。企业向银行提出贷款申请的同时,要多角度地展示企业的实力和前景,重点要向银行表达“企业有充足的第一还款来源、第二还款来源,甚至还有第三还款来源” ,增加银行对企业能按时偿还贷款本金和利息的信心。  

如果企业负责人描绘的企业实力和前景能" 打动银行的心" ,那么银行贷款一事已经成功一半,当银行方面认为该笔贷款" 非常棒" 的时候,银行还会主动联系企业,加速贷款进程,甚至会向企业提供多项优惠条件,为企业贷款提供积极的配合和尽可能的便利。  

四、向银行提出申请并按要求提供手续  

企业负责人或高管与银行达成意向后,应安排专人负责,与银行联络并提出书面申请,同时按银行的要求报送相关资料。在报送资料过程中,应积极配合银行,及时提供各项所需资料。同时,加强与银行高级管理人员的沟通,对于一些短时间难以完成的事项,如证件更换等,以一种变通的方式解决,等更换后补全。在提供手续时,企业应重点关注银行考察的关键指标,比如:资产负债率、盈利指标等,一旦达不到银行的要求,贷款是很难被批复的。  

企业在提出申请时应明确借款用途、期限、金额。由于目前贷款支付须采用受托支付方式,因此,企业应提供交易合同、协议等,以便借款到位后可以及时按规定进行受托支付。此外,企业应明确用款计划和还款来源,使银行看到企业有还款的详实计划,确信企业有能力偿还,才不会影响借款的进程。 

五、签订借款合同及其他  

借款批复后,企业应及时与银行签订借款合同,邀担保企业签订保证合同,如采用抵、质押方式,则需在提供资料时就向银行提供他项权证等。企业应认真阅读每一条款,清楚自己的权责,严格按合同执行。按时支付利息,并配合银行做好各项贷后的检查,与银行维护好关系,以便日后再建立新的合作关系。 企业应在经营中做好资金的使用计划。但由于经营需要,向银行等金融机构借款难以避免。因此,企业应在平日打好硬功,将自身经营做扎实,与银行建立良好的合作关系,一旦需要借款时就可能高效地借款款,为企业持续经营注入新鲜血液。


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