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巧用信用贷款优化理财功能

来源:    编辑:今航    发表时间:2015-07-22 16:57:46    浏览:207
摘要

个人信用贷款,在许多银行也被称为个人无抵押、无担保贷款,因为只需凭借身份证明、居住证明和三个月之内的收入证明文件就可向银行提出申请,获得一定额度的借贷资金。

个人信用贷款,在许多银行也被称为个人无抵押、无担保贷款,因为只需凭借身份证明、居住证明和三个月之内的收入证明文件就可向银行提出申请,获得一定额度的借贷资金。

  以个人资信向银行借钱,根本目的并非动员人们“今天花明天的钱”,正确的观念应当是:钱多了需要进行理财组合,使个人资产获得尽可能大的收益而承担尽可能小的风险。对个人来说,信用也是财富,将个人信用资源主要用于理财的最大意义就是放大个人的消费能力。

  这也正是个人信用贷款在国际上大行其道的根本原因。而在中国内地,这一金融工具的推广才刚刚开始。继渣打银行去年7月推出“现贷派”个人无抵押贷款后,又一家外资银行——花旗银行本月也在上海推出了个人无担保贷款产品“幸福时贷”。

  花旗银行无担贷款部副总裁张景琪、渣打银行个人银行消费信贷部董事总经理林曼云日前先后接受《第一财经日报》专访,提示个人消费者应利用信用贷款工具,更好进行财富管理。

  不鼓励冲动消费

  提及信用金融工具,许多人的第一反应就是信用卡。信用卡具有便于消费、长达50天的免息期、一定程度取现优惠的长处。但是,信用卡的消费往往是冲动型的,很难像房贷、车贷等个人消费信贷那样做好财务规划,而无抵押贷款却必须向银行说清楚资金用途,这就要求个人必须经过成熟考虑。

  张景琪告诉《第一财经日报》,个人深造学习计划、装修、海外旅游等消费支出比较适合申请这类贷款,总额不高不会带来过大的负债压力。贷款的额度将根据个人月收入确定,“最高额度为20万元,但未必每个客户都能申请到20万元,一般来说,我们认为月工资的6倍是比较合适的申请额度。申请人可以分6个月、12个月、24个月、36个月和48个月还款。”

  林曼云表示,“现贷派”也是一款分期还款的产品,这就需要申请人在申请前做好计划。目前该业务已经开展了大半年,“客户质量远高于预期,我们在贷前就会提示客户违约风险,希望他们是认真考虑过自己的消费需求。”

  计算每月债务负担

  上述两家银行均表示,从个人信用贷款在全球发展的情况来看,比较适合的是25岁~40岁的年轻人。这一年龄段的客户一般都有买房、买车、深造学习的资金需求,这些消费项目完全依赖储蓄来完成显然不现实。

  “我们在亚太地区已经有150万的客户数量。”张景琪表示,从财务规划和财富管理的角度来看,假如为了一笔数万元的开支,需要变卖手中的股票、基金等投资,或者依靠存款并不合适,在合理承担债务的前提下,不妨考虑信用贷款。“我们认为,警戒线是每个月的债务负担不能超过总收入的55%。”

  渣打的“现贷派”业务已经从上海,推广至深圳与北京。林曼云表示,银行会在放贷前与客户进行充分沟通,假如个人的收入不足以承担过高的月供负担,银行会建议客户选择较小的额度。

  用于投资不合算

  目前无抵押贷款申请的门槛较低,许多银行都设定只要月收入在3000元以上,拥有申请当地的居住证明即可。是否会有一些个人认为无抵押贷款是“无本贷款”,将资金用于高风险的股票或者房产投资呢?

  银行方面的答复是:“贷款炒股是不合算的。”渣打和花旗方面均表示,根据银监会要求,个人无抵押贷款应用于消费类用途,银行方面会要求客户在获得贷款后,出具消费的发票或者其他用途证明文件。假如有人希望贷款用于投资,不仅会影响个人的资信评级,从利率上来看也是不合适的。

  “无抵押贷款的利率介于普通一年期贷款利率与信用卡利率之间,用于投资的话成本太高。”张景琪表示,以花旗“幸福时贷”8.8%的基准利率为例,再加上贷款本金0.48%的账户管理费用,至少要保证投资回报超过15%才能覆盖掉成本。“我们希望客户利用信用贷款做好财务规划,而不是放大投资资金。”

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