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抵押贷款保险有哪些风险性的问题

来源:今融网    编辑:今夏    发表时间:2014-10-29 09:03:05    浏览:686
摘要

现在人们安居乐业,拥有自己的住房无疑是人们生活中举足轻重的一项内容。对于大多数家庭而言,购房开支是一笔不小的数目。有一个故事,讲的是中国老太攒了一辈子的钱,在临死前住上了自己的房子;...

  最近年来,住房抵押保险业务的重要性逐步为国内务大保险公司所认识,但是这项业务发展趋势极度缓慢。

  现在人们安居乐业,拥有自己的住房无疑是人们生活中举足轻重的一项内容。对于大多数家庭而言,购房开支是一笔不小的数目。有一个故事,讲的是中国老太攒了一辈子的钱,在临死前住上了自己的房子;而美国老太则住了一辈子的大房子,在临死前还清了贷款。现在,住房抵押贷款对于我们已经不再陌生,并逐渐成为人们普遍采取的购房方式。

然而无论对于作为住房抵押贷款债权人的银行,还是作为债务人的购房者,目前的住房抵押贷款制度都存在着一定的问题,还不成熟、不完善。

住房抵押贷款的类型有两种:

1) 抵押物保险,包括住宅保险和产权保险。住宅保险是财产保险的一种,当住房因不可抗力发生损毁或灭失时由保险公司给与补偿。产权保险是以抵押物的优先索偿权为保险标的的保险,确保抵押权人对抵押物进行优先处分的权利。

2)借款人风险,包括人寿保险和抵押贷款保证保险。抵押贷款保险一方面降低了贷款偿还风险,使银行有条件在利率、贷款金额及贷款期限上给与借款人一定的优惠,使购房者受益。另一方面,在有保险保障的情况下,有助于银行更方便的转让债权,分散贷款风险,使银行的资金运用更为灵活和安全。

目前我国抵押贷款保险机构主要为商业保险公司,缺少合适的保险体制和政府管理机构的扶持,政策性的保险机构尚未建立。

从我国抵押贷款保险的品种来看,主要有三种形式:

1)房屋财产保险。

中国人民银行新颁布的《个人住房贷款管理办法》对房屋保险作了专门规定。该办法第25条规定:“以房产作为抵押的,借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期间,保险单由贷款人保管。”这种保险已随着抵押贷款的推广而普遍推行。

2)抵押贷款保证保险。

新推出的《个人购置住房抵押贷款保证保险条款》中规定了个人住房抵押贷款保证保险和房屋财产保险“捆绑”销售,规定抵押贷款人购买财产险时必须同时购买保证保险,期限为整个贷款期限,担保金额为全部贷款,保费一次付清,并且缴纳30%的首付款。

3)住房抵押贷款寿险。

该险种是保险公司向借款人提供的一种保额递减式的人寿保险,购房者在办理借款手续时即购买人寿保险。在保单有效期内如果被保险人身故或完全残疾,由保险公司代替贷款家庭偿还所欠的贷款余额。已有的住房抵押贷款保险品种单一,保险费用较高,付款方式不够灵活,并且实施的城市很少,远远不能满足我国的实际需要。

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