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校园分期贷见缝插针 学生没有偿还力就拖累家庭

来源:    编辑:今凡    发表时间:2016-03-30 10:28:37    浏览:289
摘要

我们了解到,一些提供消费贷款的平台,如分期乐、名校贷等,所需要核查、收集的信息大同小异,均包含个人身份信息、父母及室友联系方式、学籍信息等;而对于像孙明这样拥有硕士学历的学生而言,一般都会授予5000...

我们了解到,一些提供消费贷款的平台,如分期乐、名校贷等,所需要核查、收集的信息大同小异,均包含个人身份信息、父母及室友联系方式、学籍信息等;而对于像孙明这样拥有硕士学历的学生而言,一般都会授予5000元至50000元不等的信用额度。

这样的消费贷款审批流程,在信用卡专家、我爱卡增值业务部总监董峥看来,过于简单。

“这种向在校大学生发放消费贷款的情况,与2009年以前各大银行推出的大学生信用卡如出一辙。由于面向大学生发放信用卡的风险太高,这些信用卡在2009年便被国家有关规定限制了。”董峥表示。

董峥所说的“国家有关规定”,指的是2009年7月银监会下发的《关于进一步规范信用卡业务的通知》,要求银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡,不得向未满18周岁的学生发放信用卡;向已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时,必须落实第二还款来源。

自此之后,各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批;即便并未暂停的大学生信用卡,大多也采取了封停或调低授信额度的做法,以控制大学生信用卡风险。

董峥表示,大学生普遍没有稳定收入,生活费用支出大多依靠父母,在仅仅确认在校大学生身份的情况下就对其发放消费贷款,难以保证大学生有能力如期偿还。

“这种做法,只会盲目扩大大学生这一非稳定收入阶层的过度透支消费,在无力还款的情况下,只能将这种经济压力转移给其父母、家庭。因此,我坚决反对这样的贷款发放。”董峥强调。

网贷315首席分析师洪厚兴也认为,这样简单的审核过程,难以把控风险。而之所以会出现这样的情况,背后的原因可能是激烈的市场竞争、资本的大量涌进,让相关平台放松了审核、风控等相应流程。

名目繁多:

是取现手续费还是利息

申请1000元消费贷款的时候,孙明便注意到,“趣白条”页面上特别强调了“新用户1000元1期免息”的优惠信息。本以为到期仅需要偿还1000元本金的他,却发现远远没有这么简单。

“这1000元确实给我免除了利息,但却收取了我20元的取现手续费。”孙明发现,1个月借款期限到期后,自己最终需要给趣分期还款1020元,“这个20元手续费,难道不就是平台收取的利息么?只不过是巧立名目、换了个叫法罢了。”

这样的情况,在各大平台中均存在,手续费、服务费、咨询费等称谓各有不同。对此,京师律师事务所互联网金融法律事务部主任、高级合伙人左胜高律师认为,能否将平台收取的费用看作是相关借款的利息,关键在于平台在借款中发挥着怎样的作用。

“在很多互联网金融服务模式中,平台起到的是信息中介服务的作用,撮合了出借人和借款人双方达成借款协议,在这种情况下,平台收取的费用就是中介服务费,不能被计入借款利息中。”左胜高说,“而如果平台在借款中扮演出借人的角色或者与出借人之间存在关联关系,则平台收取的各种费用,无论叫服务费也好、叫手续费也罢,全都应当计入借款利息之中。”

对于“趣白条”所借出的消费贷款的资金来源,法治周末记者询问了趣分期客服人员,其客服人员表示,该信息属于风控机密,无法告知。

孙明告诉我们,据他了解,趣分期发放给大学生的消费贷款,是用其自有资金进行先行垫付,在发放贷款、获得对消费者的分期债权后,将这部分债权借P2P平台转让给投资者,从而提前回笼资金循环放贷。

左胜高表示,如果情况属实,那么趣分期实际上就是贷款的出借人,因而其收取的费用,应当被认为是贷款的利息。

最高法:年利率超24%则法律不支持

左胜高告诉我们,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条,只有年利率不超过24%的利息,才能得到法律的支持和保护,超过这一标准的利息,都是无效的。

贷款1000元,1个月后便收取20元利息,转化为年利率为24%——这一标准刚好踩在法律所认可的底线上。

法治周末记者注意到,目前“趣白条”的服务中,已经对借款的相关服务费进行了调整:1000元的一期借贷,已经不再收取取现手续费;不过1500元和2000元的一期借贷,仍然在免息的情况下收取取现手续费,分别为30元和40元,转化为年利率后均为24%。

但是,我们注意到,在7天借款的情况下,“趣白条”1500元和2000元借款仍然会分别收取15元和20元取现手续费,转化为年利率均高达52%。

另外,我们还咨询了某财会专业人士,他分别计算了“趣白条”1000元、1500元、2000元三档借款的3、6、9、12、15、18期分期利率后,告诉法治周末记者,按照等额本息的还款方式进行推算,这些借款的年利率也均为24%。

法治周末记者发现,趣分期网站的介绍上写到,“为用户提供年化平均成本低于信用卡费率的优质服务”。而一位不愿透露姓名的银行信用卡办理专员告诉法治周末记者,“趣白条”的分期利率,远高于一般信用卡的分期费率。

“没有哪一家银行的信用卡,会设置高达24%的年利率!”该银行信用卡办理专员介绍,一般银行信用卡12月现金分期的年利率,按照等额本息还款方式计算,大概在16%左右。

“这些消费贷款的费率高过信用卡是肯定的,毕竟现在在校大学生都没法申请信用卡、却有着不小的信贷消费需求,只能通过这些平台去借钱。这些平台,不正是瞄准了这个市场来赚钱的么?”对这个情况,孙明有着自己的理解,“但打着低于信用卡费率的招牌,实际上却做不到,会不会有虚假宣传的嫌疑呢?”

逾期:催收方式花样多 需警惕影响信用

“如果跟逾期费用相比,那这点利息可就算小事了。”孙明介绍,“趣白条”会针对用户未偿还金额按照日费率1%计收逾期滞纳金;并且征收期限从记账日起算,而非约定还款日起算。

“我在这1000元消费贷款到期后突然发现,应还金额从1024元瞬间升高至1324元,多出300元的滞纳金。”孙明说,“一直到3月底,由于我还没有还款,滞纳金仍在不断上涨,马上这1000元贷款的应还金额就要超过2000元了。”

左胜高指出,关于滞纳金的标准,在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中,也有些详细的条款:第29条中明确规定,借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。

网络消费信贷会产生多少逾期滞纳金,只是孙明不惜违约想探明究竟的一个方面;他更关心的,则是违约后“趣白条”会用什么样的方式催收,以及会对他的个人信用情况产生怎样的影响。

“逾期之后的第二天,我便接到了趣分期校园代理的催收电话,问我为什么不还款,并威胁会将我逾期的情况告知我预留电话的亲友们;逾期后第三天,我的父母和室友也都接到了电话,被告知我逾期未还款。”孙明表示。

此后,孙明及其父母的手机还收到了恶意注册验证码的骚扰,并被威胁将孙明的欠款信息公开披露至校园BBS、百度贴吧等网络平台,以及向学院和学校寄送律师函通报逾期信息。

而对于个人信用的影响,孙明表示一开始还担心,这笔欠款会不会被计入央行的征信系统,以及降低其芝麻信用的评分;但事后发现,这些担心似乎都是多余的。

“据我了解到的信息,趣分期并未接入央行的征信系统,不会对逾期信息进行上传。此外,尽管我对趣分期开放了芝麻信用授权,但目前我已经逾期超过3个月了,我的芝麻信用分一分都没扣。”孙明坦言。

对于这样的情况,洪厚兴表示,目前很多开展此类消费贷款的平台,都未接入央行的征信系统,这一方面会造成无法查询借款人的信用报告、影响评估风险,另一方面也缺少对借款人的有效约束。

“这些平台往往会形成数据孤岛,相互之间无法了解借贷情况。这也就会导致借款人即便在某些平台上发生了贷款逾期未还的现象,也不会影响他在其他平台上的借款,风险就会被成倍放大。郑德幸的悲剧,便与此密切相关。”洪厚兴说。

左胜高则表示,尽管一些平台自身并未接入央行的征信系统,从而不会直接向央行上传借款人的逾期信息;但有一点需要注意的是,一旦平台通过法院向借款人提起诉讼、走司法程序的话,逾期的借款人就可能被法院列入失信名单,进而严重影响大学生的正常工作和生活。

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