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济南首付贷居然毫无用武之地

来源:    编辑:今凡    发表时间:2016-03-17 11:34:48    浏览:514
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买房是城镇居民绕不开的话题,买房自住、买房改善、买房娶妻……随之而来的便是不少刚需买房者面临着资金难题,银行商业贷款和公积金的出现让更多的人有了买房的底气,但对于资金急剧短缺的人来说,首付贷无疑成为其...

买房是城镇居民绕不开的话题,买房自住、买房改善、买房娶妻……随之而来的便是不少刚需买房者面临着资金难题,银行商业贷款和公积金的出现让更多的人有了买房的底气,但对于资金急剧短缺的人来说,首付贷无疑成为其买房的“救命稻草”。但对于省城楼市来说,首付贷却是种鸡肋产品,还未兴起,便已消失。 

仅停留在“研究”上

“有一段时间我们确实想推出真正的首付贷,但研究来研究去,觉得这个产品还是有风险,所以一直在酝酿但并没有推出,主要还是因为这个产品与我们银行本身的住房贷款有冲突,因为我们一方面规定首付必须达到20%—50%才能贷款,另一方面又给购房者贷首付的话,有点违背国家和地方政策。”一家驻济股份制商业银行的个贷经理王怡告诉我们。

王怡认为,首付贷是个挺简单的贷款种类,和个人消费贷相比,只不过多了房产二次抵押的手续,利率也相对要高一些,贷款期限也和消费贷一样是1到3年,所以在她看来,首付贷要比个人消费贷更赚钱。

“打个比方,个人消费贷一般贷款利率要比基准利率高出35%—40%,现在来看,年利率还不到7%,而一般首付贷年利率高达9%左右,个人消费贷还是无抵押贷款,只需要审核资质便可以,首付贷则需要将房产进行二次抵押,相对来说,首付贷客户无疑更加优质。”王怡说道。

本网采访多家驻济银行个贷经理了解到,受制于监管部门的要求,虽然有几家银行曾研究过“首付贷”产品,但均没有推出,“据我了解,济南还没有银行做过类似的产品,我们银行内部的贷款业务风险控制非常严格,一般没有分行愿意冒险。”一家城商行信贷员告诉记者,由于这两年房贷利率大幅下降,不少银行都在寻求正常房贷之外的贷款业务,但种种局限下,首付贷业务始终没有开展。

不被认可的“好产品”

在银行之外,不少P2P金融机构和楼盘却曾经让首付贷在省城火了一把,但也仅是“叫好不叫座”,并不被多数人接受。

“我2015年初买的位于二环西路附近的房子,总价80万,首付至少24万,我当时缺少大约10万块钱,由于不想向亲戚朋友借钱,一开始也想过用首付贷,因为售楼员给我介绍过相关的金融机构,但利息实在是太高了,一年要1万块利息,最终我还是厚着脸皮东拼西凑来10万块,现在想想,这样做是对的,因为借钱并不需要急着还上,这一年多的时间我们两口子慢慢积攒,已经还了5万块,压力也不算大。”购房者高勇说道。

按照高勇的说法,买房时售楼员向他介绍了一款网络P2P首付贷产品,以借款10万元为例,每月需要还款9099元,12个月需要还款109192元,一年开出近1万元的利息,年利率高达9%左右,是目前银行房贷基准利率的近2倍,“多亏当时没用首付贷,不然话的压力得多大啊”。

而王怡告诉我们,在研究首付贷产品时,她所在的银行也做过相应的市场调查,结果显示,仅有不到1成购房者会考虑贷款凑首付,而其中还有一大半有所犹豫。

“我觉着首付贷在咱这里没有太大的必要,因为一般人买房子都有些积蓄,而且首付相对于北京等城市来说还是比较低的,一般都是一二十万,工薪阶层都差不多能出得起。”市民小陈对首付贷款的方式并不认可。

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做低首付成“潜规则”

与首付贷不同,中介行业还流行着另一种低首付购房方法,那便是做高房屋评估价格,从而在银行获取更多的银行贷款,以此减少购房者的首付支出。

市民小房在2014年时购买了省城经五路附近的一处学区房,总价120万元的房子她只首付了22万元,原因便是买房时经纪人帮她做高了房屋估价。

“我们买房的时候,钱也没多少,只是想着能买一套小点的,我们两口子都在大观园附近上班,上班近,以后孩子上学也方便,后来经纪人说有一套80平米的房子,总价只要120万,合着才15000元一平米,当时经五路小学的学区房都能卖到一平米17000元以上,所以我们就准备买了,当时贷款可以贷下84万来,首付最少36万,可是我们只有20多万,中介让我们多交了5000块钱费用,帮我们把评估价做到了140万,合着17000多一平了,但这样我们顺利从银行贷出了98万,最后只付了22万的首付。”小房告诉我们。

本网走访了解到,这样做低首付的方法并非个例,一位中介门店店长告诉记者,不少缺少首付的顾客都通过这样的方法买到了房子,而其中的关键便是寻找合适的“临界点”,并说服银行的信贷员,“如果评估价格高出市价很多,那信贷员一眼就能看出来。”

丧失用武之地

今年2月,央行下发通知,首套房最低首付可降至2成,2月末,已有多家驻济银行开始执行该项政策,而公积金贷款早在去年便已将首付条件降至2成,首付款减少,让本就在省城打不开市场的首付贷产品没了用武之地。

“我给你算笔账,目前我们银行合作的十几个楼盘都是普通住宅产品,主流价格大约在70-120万元一套,首付2成代表着只需要一二十万元便能贷款买房,对于咱北方的购房者来说,父母给出资一二十万元买房还是比较普遍的,只有极少数客户会为首付头疼,这样首付贷也就没有了市场。”王怡说道。

而曾经在省城开发商圈内火了一段时间的“零首付”优惠目前也早已隐身,极少的需求让房企打消了用这样的噱头吸引顾客的念头。“零首付说实话其实就是宣传手段,和首付贷不同,零首付是借给客户一定的资金,让他们不用付钱就能买房,这对于我们来说也有很大的风险,首先是购房者的还款能力,我们需要像银行一样让客户出示收入证明,还要按时催款,而且一般这样的借款是没有利息的,由于楼盘资金有限,也只能借给极少的客户,所以这就是个鸡肋,还不如不要。”一家驻济房企营销负责人告诉记者。

来自利益的驱动

相比于新房,二手房市场首付贷却更加常见,部分经纪人从中斡旋,让不少购房者选择此类产品买房,而让经纪人如此卖力推销的原因,无外乎利益的驱使。

近日,包括链家在内的多家房地产中介停止了旗下首付贷业务,多家P2P互联网金融企业也下架其首付贷产品。而在省城,不少房产经纪人由于少了这些支撑,也不再向客户推荐该项业务。

“首付贷现在拿不到了,管得比较紧,都不放款了,你要是缺钱,我可以和房东商量一下分期付款。”一位二手房经纪人告诉我们。

而在此前,帮客户获得首付贷曾让不少经纪人乐此不疲。由二手房经纪人转行做新房置业顾问的韩阳告诉记者,与P2P机构合作给客户贷款是他以前常做的业务。“有很多人来买房并没有合适的选择,就会让我们推荐,我们肯定希望客户能买大点的房子,这样佣金要高一些,如果客户资金不够,我们可以帮忙拿到银行贷款,如果首付不够,还可以联系贷款公司做首付贷,一般我们都有固定的资金来源,贷款公司给我们的提点也非常可观,一般能提上千块。”

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